住宅ローンの話をしていると保証料のことを必然的に説明することになります。保証料というのは保証会社への諸費用だと考えて差し支えないですが、要は銀行が皆さんにお金を貸すのに、自分らが責任負担するのが嫌なので、銀行のお抱えの保証会社にバックアップしてもらってお金を貸したいわけですね。そのバックアップの為の諸費用ということです。

保証会社への保証料はおおよそ決まっていて、元利均等３５年払いの融資額１００万円当たりの保証料は約２０６００円となります。もし３０００万円の融資額なら３０倍して約６０万円ということです。住宅を購入する時に諸費用を出しますが、保証料が結構な負担になるので、「払いたくない」というお客様も大勢います。

この保証料ですが、払う払わないで金利が０．２％違うのをご存知ですか？金融機関のホームページの金利を見てみると、そのほとんどが「保証料を払った場合の金利」で表示されています。つまり、払わないことを選択できるとしたら「金利が０．２％上がる」ということです。これを保証料の内枠、外枠方式と言ったりします。この０．２％の違いが３５年の支払いでどれくらいになるか？を計算してみると、払った方が得か、払わない方がいいか、そもそも払うだけの自己資金が無い、など検討する必要があります。

ちなみに、支払い期間３５年１００万円当たりの毎月の支払額を簡易的に計算する場合には、以下の係数を使って融資額分を乗じてみるといいです。例えば金利１．０％で３０００万円を借りるとしたら、２８２２円を３０倍して（１００万円当たりだから）８４６６０円ということです。これはボーナス払い無しの月々均等払いの場合ですから、仮にボーナスを入れるなら年２回分を月々から引くと算出できます。

金利１．０％＝２８２２円
金利１．５％＝３０６１円
金利２．０％＝３３１２円
金利４．０％＝４４２７円